1年期美元存款的利率4.2%，把人民币换成美元存，是不是比较划算

在美联储的持续加息下，一些银行的美元存款利率出现大涨。比如，在美联储加息之前，某股份制银行一年期的美元存款利率仅为0.8%，在美联储多次加息后，利率达到了4.2%，而该银行1年期的人民币存款利率还不到2%。这是不是意味着，把钱换成美元存起来更划算呢？

钱存美元划算还是存人民币划算？

如果仅看利息，毫无疑问是存美元存款更划算。1年期的美元存款利率可以达到4.2%，这个利率比所有的人民币定期存款和大额存单的利率都要高，哪怕是五年期的都达不到这个利率水平。

而如果同样是存一年期的，存人民币存款的最高利率也仅为2.25%，并且还只有少数银行才有这个利率。如果是把钱存在国有银行，利率就只有1.65%。因此，存美元存款的利息最多可比存人民币存款多一倍多。

当然，如果要把人民币换成美元，利息还需要扣除换汇手续费才是真正拿到手的。

按照现汇买卖价格来看，用1万元人民币换美元，手续费大概为40元左右。如果存款利率为4.2%，在扣除手续费后，存1万元一年到手的利息就是380元左右，相当于3.8%的利率，这个利率也比人民币存款利率高不少。

而如果按照现汇价格，把1万元人民币换成美元的手续费差不多为124元左右。以4.2%的利率存入，除去手续费后的利息为296元，仍然比同期人民币存款的最高利率还高。

不过，以上是在没有考虑汇率变化后的利息。可事实上，人民币与美元的汇率经常变化，甚至变化很大。

由于要存美元存款，至少也得存三个月以上，所以肯定得考虑在这期间人民币与美元的汇率变化，谁也不能保证在存款到期时人民币与美元的汇率仍然跟存入时是一样的。

很显然，如果在这期间人民币对美元贬值了，那么存美元存款不能可以拿到更高的利息，而且还可以获得一笔兑换汇率的差价收益。

比如在存钱时，美元兑人民币的汇率为7.2，那么1万人民币就可以兑换1389美元，而在取钱时如果人民币贬值了，美元兑人民币的汇率达到了7.5，那么之前存入的1389美元换成人民币就有10417元人民币，仅靠美元升值就带来了4.17%的收益。

然而，如果在存钱期间人民币对美元升值了，那么就需要在利息中扣掉美元贬值造成的损失才是拿到手的收益。

比如在存钱时美元兑人民币的汇率为7.2，存款到期时美元兑人民币的汇率降到了6.9，那么因为美元贬值造成的损失就是416元。此时如果按照4.2%的利率存一年，在扣掉美元贬值损失及换汇成本后，到手利息就变成了-36元。

所以，如果遇到人民币对美元升值，存美元存款不但有可能拿不到更多的利息，反而还有可能会亏钱。因此，存美元存款的风险无疑比存人民币存款的风险更大。

总之，别看美元存款的利率比人民币存款高不少，存它划不划算主要还是得看人民币与美元的汇率变化。

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